Comment choisir son contrat d’assurance vie ?
LEGAL-SCOPE |LOGO © www.legal-scope.fr 3.3.2024• Par journaliste. Article mis à jour le 3.3.2024• /article publié édité et mis en une par la rédaction. LEGAL-SCOPE
Les meilleures assurance vie
(comparatifs des rendements)
Il existe de nombreux acteurs du secteur de l’assurance vie, banques, assureurs, associations d’épargnants, courtiers, conseillers en gestion de patrimoine… le nombre de contrats commercialisés en France est par conséquent très important.
Face à la multiplicité du nombre d’intervenants trouver le produit qui correspond à vos attentes n’est pas toujours facile. En effet, tous les contrats d’assurance vie n’offrent pas les mêmes caractéristiques qu’il s’agisse des frais, risques, rentabilité, modes de gestion.
Aussi, avant de souscrire un contrat d’assurance vie, il est nécessaire d’analyser différents points essentiels.
Définir son profil d’épargnant est nécessaire fin de choisir le type de contrat approprié à vos attentes et à votre profil d’investissement, qu’il audacieux ou au contraire, plutôt sécuritaire concernant la gestion de votre épargne.
Définir vos connaissances financières constitue également un point important car en termes de fonctionnement, les supports d’investissement de l’assurance vie sont très différents.
Les aspects qui devront être pris en compte concerneront votre situation familiale, âge et vos objectifs d’épargne. La capacité d’épargne évolue au fil du temps, les revenus en début de carrière professionnelle ne sont pas les mêmes qu’à l’âge de la retraite.
Votre « profil épargnant » et les risques que vous acceptez de prendre avec votre épargne doivent aussi être définis, pour connaître le type de contrat correspond à vops attente en matière d’épargne.
Voir aussi : Les meilleures assurance vie : (le top des comparatifs)
Un épargnant avec un profil risque “élevé” pourra s’orienter vers un conseiller en gestion de patrimoine ou un courtier en ligne, afin, de gérer lui-même son contrat ou d’obtenir les meilleurs conseils en matière d’épargne et de rentabilité. Si le profil de l’épargnant est davantage tourné vers la sécurité, sa banque ou un assureur pour se charger d’arbitrer de gérer l’épargne de son client.
L’obligation de définir votre profil d’épargnant à partir d’un questionnaire avant de souscrire un contrat d’épargne est garanti par la loi et l’assureur ou la banque doit obligatoirement déterminer votre profil épargnant avant de vous faire souscrire contrat d’épargne notamment d’assurance vie.
L’horizon et la durée de placement pendant laquelle vous souhaitez de laisser l’argent sur le contrat. fait partie des points à définir avant de souscrire un contrat d’épargne.
L’assurance vie ne fonctionne pas comme un livret et si vous envisagez uniquement placer de l’argent pendant quelques mois avant de le retirer, l’assurance vie n’est pas le produit idéal, en raison de la fiscalité inhérentes aux retraits des sommes investies.
Voir aussi : Meilleure assurance-vie : comparatif des meilleures assurance vie
L assurance vie permet d’effectuer un rachat partiel ou total sur son contrat, mais l’argent placé ne sera pas aussi facilement disponible qu’avec un livret et plusieurs jours sont à prévoir pour recevoir les fonds. En revanche, pour les épargnants qui souhaitent investir dans la perspective d’un projet à échéance moyenne ou long terme pour effectuer un achat immobilier, les études des enfants, un projet de voyage, créer une épargne pour la retraite ou en vue d’une succession, pour préparer l’avenir de vos héritiers.. l’assurance vie peut convenir à ce type d’investissements.
De même, si vous souhaitez épargner pour votre enfant, l’assurance vie peut apparaître également comme un choix approprié. . Visiobourse.fr
Alors qu’il est souvent très compliqué de transférer son contrat d’assurance vie, le choix de l’assureur et du distributeur est décisif.
Voir aussi : Les meilleures assurance vie : (le top des comparatifs)
La fiscalité applicable aux retraits prendra en compte la durée de détention du contrat d’ assurance vie.
A partir de 8 ans de détention d’un contrat d’ assurance vie, la fiscalité est plus avantageuse pour l’épargnant. En cas de retrait, ce délai de 8 années permet d’obtenir, un abattement important sur les revenus du contrat et une fiscalité à taux réduit.
Cependant, il est possible de récupérer votre capital avant le délai de souscription de 8 années : l’argent versé sur contrat d’assurance vie n’est jamais bloqué. Cependant, comme pour les autres revenus du capital, les revenus (pour les contrats ouverts depuis fin 2017) sont soumis à la flat-tax de 30%.
Voir aussi : Meilleure assurance-vie : comparatif des meilleures assurance vie
Plus d’infos sur la fiscalité de l’assurance vie
Evaluer la rentabilité du contrat d’assurance vie
Les rendements du contrat d’assurance vie pendant les dernières précédant une éventuelle souscription est l’un des points les plus analysés par les épargnants, les performances des fonds en euros ou des unités de compte sur au moins 3 ans, voire 5 ans sont souvent un bon indicateur.
Cependant le rendement moyen lissé sur plusieurs années n’est pas toujours en rapport avec une mauvaise année ou une très bonne année pour les contrats d’épargne. Etant rappelé que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Voir aussi : Les meilleures assurance vie : (le top des comparatifs)
Bien choisir son assurance vie nécessite une analyse détaillée des frais d’entrée, de gestion des frais de sortie du contrat. Un critère décisif qui peut être décisif est le montant du versement initial à l’ouverture, s’agissant d’un contrat dont le premier versement est de 300 euros contre d’autres contrats dont le premier versement est de 1 000 ou davantage. Visiobourse.fr
Les épargnants aisés seront davantage attirés par des contrats avec des montants minimum de versement ou avec des montants de retraits importants avec des contrats du type « patrimonial »). Selon les assurances, le versement initial pourra varier allant jusqu’à10 000 euros voire davantage pour certains contrats patrimoniaux.
Avant de choisir son assurance vie, l’analyse des frais du contrat doit être prise en compte. Par ailleurs, pendant la durée de vie du contrat d’assurance vie différents types de frais peuvent être prélevés et impacter ainsi la performance du contrat souscrit par l’épargnant. Visiobourse
Les frais d’entrée concernent essentiellement les contrats associatifs et correspondent généralement aux frais d’adhésion à l’association.
Frais de versement. Sur chaque versement, c’est un pourcentage prélevé pouvant aller jusqu’à 5% du montant du versement. Les Frais de versement concernent notamment les contrats traditionnels des assureurs souscrits via des conseillers en gestion de patrimoine ou des banques. Aucun frais de versement n’est pratiqué généralement sur les contrats « 100% internet ».
Frais de gestion. Ils sont généralement transparents sur les fonds en euros, la performance étant toujours communiquée nette des frais de gestion. Les frais internes de gestion concernent également les fonds en unités de compte inclus dans la valeur liquidative. Un même support sera plus ou moins rentable selon les frais appliqués par chaque contrat.
Frais d’arbitrage. Ces frais sont appliqués lorsque des sommes d’un support sont transférées dans un autre support. Les montants de ces frais peuvent être fixes ou calculés en un pourcentage appliqué au montant arbitré. Ces arbitrages durant l’année peuvent aussi être gratuits. Certains distributeurs optent pour des frais de gestion élevés et choisissent de ne pas facturer les frais d’arbitrages.
Voir aussi : Les meilleures assurance vie : (le top des comparatifs)
Frais de transaction. Ces frais concernent les souscriptions de fonds en dehors des classiques Sicav ou FCP. Il s’agit de frais supplémentaires facturés à l’épargnant et concernent notamment les transactions de parts des fonds immobiliers, les trackers (ETF), les certificats ou encore les actions.
Assurance vie et PER : les nouvelles règles de transparence sur les frais
Le mode de gestion d’un contrat d’assurance vie est l’un des critères importants pour choisir un contrat. Il existe 3 modes de gestion différents d’un contrat d’assurance vie qui peuvent se cumuler.
Avec la gestion libre, qui permet d’administrer soi-même son contrat d’assurance vie et effectuez seul les arbitrages entre les supports. Cette option est disponible dans la plupart des contrats d’assurance vie.
Voir aussi : Meilleure assurance-vie : comparatif des meilleures assurance vie
La gestion sous mandat, dite « pilotée » est souvent proposée et permet de confier à un tiers, l’assureur, le distributeur ou un gestionnaire indépendant, son épargne en fonction de mandats ou de profils préalablement définis. Dans les cas où vous n’êtes pas un spécialiste des supports ni de l’assurance vie, cette option peu être intéressante. Dans ce cas des frais de gestion supplémentaires seront facturés le plus souvent.
Il existe une solution intermédiaire, dite la gestion conseillée ou dite « profilée ». L’assureur ou le distributeur propose des répartitions de fonds selon plusieurs profils (appelés généralement « prudent », « équilibré » ou « dynamique » en fonction de votre appétence au risque) et le souscripteur aura le choix. Cette option est moins souvent proposée dans les contrats.
Contrat collectif ou individuel ?
Les contrats d’assurance vie peuvent être soit collectifs, soit individuels. S’ils sont collectifs, le distributeur souscrit lui-même le contrat auprès de l’assureur avant de le proposer aux épargnants et contrôle ainsi son fonctionnement, ses conditions générales et le montant des frais prélevés. Pour l’épargnant et l’assureur, le distributeur reste l’intermédiaire. .Legal-scope.fr
Dans le cas d’un contrat individuel, l’épargnant souscrit directement auprès de l’assureur, par l’intermédiaire du distributeur, le contrat d’assurance vie. Souvent, ce n’est qu’avec l’accord du souscripteur que le contrat ne peut ensuite être modifié.
Contrats individuels et collectifs : quelles différences?
Voir aussi : Les meilleures assurance vie : (le top des comparatifs)
L’assurance vie est une enveloppe fiscale. Pour attirer de nouveaux souscripteurs, certains distributeurs proposent des bonus de bienvenue intéressants.
Certains produits et contrats d’assurance vie sont distingués régulièrement par la presse : on trouve dans ces palmarès et classements comparatifs, des distinctions. Parmi ces publications on trouve notamment le magazine Le Revenu ( les Trophées d’Or) les Grands Prix de Mieux vivre votre argent, les Victoires du magazine Le Particulier ou encore les Oscars de Gestion de fortune.
En 2023, parmi les contrats en ligne ainsi mis à l’honneur, Évolution Vie, Linxea Avenir 2, Meilleurtaux Liberté Vie, Puissance Avenir, Fortuneo Vie, BoursoVie, Placement-direct Essentiel sont régulièrement cités. Ces contrats Internet sont à frais réduits pour les épargnants. LEGAL-SCOPE
Voir aussi : Les meilleures assurance vie : (le top des comparatifs)
De manière générale, les contrats ne sont plus accessibles à 100% en fonds euros et une partie des versements doit être investie obligatoirement en unités de compte, sans garantie en capital. Ainsi afin de déterminer « la meilleure assurance vie », le rendement des fonds euros sera l’un des critère à prendre en compte. Les performances des plus importants contrats du marché sont analysés pour VisioBourse et constitue un indicateur pour évaluer la qualité d’une assurance vie et sa rentabilité.
Voir aussi : les meilleures assurance vie : (le top des comparatifs) : Bonus et taux différenciés d’un même assureur ( Vidéo)
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
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